Buy now, pay later: опасные ловушки популярного способа оплаты покупок

Сервис Buy now, pay later (BNPL) кажется чудом — особенно в моменты, когда срочно нужны обновки, а бюджет трещит по швам. Новое платье, уходовая косметика, техника для дома: всё можно взять, а заплатить потом, когда будут деньги. Или не факт, что будут… Но думать об этом прямо сейчас не обязательно. Очень заманчиво!

Однако за привлекательной формулировкой часто скрываются финансовые ловушки, которые особенно опасны для женщин, привыкших держать всё под контролем и тратить не только на себя, но и на всю семью.

Как работает BNPL и почему это стало модным

Формат BNPL предлагает разбить оплату покупки на несколько частей: например, четыре платежа раз в две недели. Такие опции доступны на сайтах популярных магазинов одежды, косметики, электроники и даже в клиниках эстетической медицины. Привлекательность понятна: решение принимается за секунды, не нужно заводить кредитку, и первое время кажется, что деньги «как бы не потрачены».

Психологи называют это «эффектом нереализованных трат» — когда кажется, что раз деньги не списались полностью, значит, вы ещё не сделали покупку. Это расслабляет контроль и провоцирует на большее количество заказов. Результат: к концу месяца вы оплачиваете три-четыре рассрочки и не понимаете, куда делась зарплата.

Где начинается опасность

❗️Скрытые комиссии и штрафы. Если вы не уложились в срок с оплатой очередного взноса, сервис начисляет штраф. Иногда фиксированную сумму, иногда процент от долга. Некоторые платформы автоматически привязывают банковскую карту и могут списывать деньги без предварительного уведомления.

❗️Порча кредитной истории. Хотя BNPL часто рекламируется как альтернатива кредиту, невыплаты могут попадать в кредитные отчёты. Особенно если вы пользуетесь услугами крупных международных провайдеров. Это может повлиять на вашу способность взять ипотеку или автокредит.

❗️Иллюзия доступности. Покупка в рассрочку создаёт ощущение, что товар стал дешевле, хотя итоговая сумма не изменилась. Это психологический триггер, из-за которого люди тратят больше, чем планировали.

❗️Финансовая перегрузка. Каждая рассрочка по отдельности кажется незначительной. Но в совокупности они могут съесть половину бюджета. Особенно если параллельно идут траты на детей, бытовые нужды и непредвиденные расходы.

Почему это особенно важно для женщин

Женщины чаще совмещают роли: хозяйка, мама, работник, организатор семейных праздников и хранитель бюджета. В условиях эмоциональной и экономической нагрузки buy now, pay later может казаться быстрым решением. Но в долгосрочной перспективе это может подорвать финансовую стабильность — а значит, создать ещё больше тревоги и стресса.

Как не попасться на уловки себе в ущерб

Сравнивайте: выгоднее ли действительно взять вещь сейчас в рассрочку, чем немного подождать и купить за наличные.
Устанавливайте лимиты: определите для себя, сколько максимум вы готовы тратить через BNPL в месяц — и не превышайте эту сумму.
Старайтесь не открывать несколько рассрочек одновременно: даже небольшие суммы, умноженные на четыре разных сервиса, могут неожиданно превратиться в серьёзную нагрузку на бюджет.
Устанавливайте напоминания: просрочка даже одного платежа может повлечь за собой штрафы и ухудшить кредитную историю. Многие теряют даты просто из-за загруженности, поэтому не полагайтесь только на память.
Читайте условия: обращайте внимание на комиссии, автоматические списания и сроки, особенно если вы пользуетесь новым сервисом.